二手车金融贷款水太深 进来聊聊它的那点事

提到二手车，可谓是在这几年兴起的热词，不可否认相对于新车的价格，二手车的物美价廉被不少消费者所认可，毕竟经过了疫情的我们，深深知道这年月省钱才是硬道理！于是，作为经济润滑剂的金融产业，在这两年也在二手车金融上融会贯通，居然把一个濒临红海的产业生生做成了金融维度的万亿蓝海市场，可退去那些华美的外衣，整个产业到底如何？消费者又是那些需要注意的地方？今天我们就来聊聊！

首先来说一个大概念，所谓的二手车金融不仅仅是二手车贷款那么简单，随着这两年大量业外资本的进入，以及二手车市场的规范发展，二手车金融产业在二手车流通、汽车消费、维修整备的各个环节中所涉及到资金的融通。简单地说，就和新车市场的贷款服务几乎没有差别，包含经销商（经纪公司）的库存融资，贷款给消费者（消费贷款）两大类，当然后续还延伸出了二手车融资租赁贷款服务等分支，所以一提到二手车金融不能简单的认为是二手车消费贷款。

其次、万事都先从资方开始说起，之所以二手车金融能风生水起，就是在于资本的看好，而资本看好的原因就是在于目前在中国目前的市场环境下，金融机构做二手车金融是一个非常不错的选择。

第一：风险相对较低，可能有人不认同，其实相对于银行其他资产如房屋抵押，二手车贷款肯定是风险高的，但是相对于被打击的P2P贷款、普惠金融的小微金融、手机消费贷等等而言，二手车的风险就要低很多，毕竟还有个车可以用来做抵押，还可以安装相关的GPS，方便日后追踪，即使用户不还款，仍旧有退身步！

另外，二手车金融的风险点还有二手车的特殊属性，一车一况，手续和交易流程较长，所以新杀入的势力总是会按照前辈或者先烈的足迹脚步摸索而来，通过这两年的磨合和学费，只要做好了风控和相关的辅助手续查验，车辆残值估算等等，安安全全的放款还是很有保证的。

另外还有一个风险点就是金融圈里面常遇到的人，如何搞定购车人或者借款人，这就要看各家势力的自身能力了，简单来说就是获客和风控。粗略看上去，只要搞定了二手车商，自然平台就不愁客户上门，但是真正的难题是，车商会在交易过程中，把控真正的C端消费者，他们手上会有多家金融公司的产品可以推荐，二手车金融的灰色一面就此展开，哪家的审批速度快、哪家的返佣高、哪家的服务态度好，车商就会推荐用哪家的金融产品，所以为了最终的成交效果，有些势力进来之后，盲目提高通过率，自然到后期坏账压身、逾期过多，只能黯然退场，所以一定要把握好风控尺度，牢牢掌握自己的主动权，控制好借款人和获客。

第二：利润的驱使。随着这些年新车交易量的下滑，以及各家势力竞争的加剧，造成相对单车买卖的利润陆续下降，于是车后市场包括二手车、维修保养、金融等等纵深市场已成为新的利润增长点，所以针对二手车金融，普遍采用低首付+长贷期+手续费+GPS安装费等复合收费模式，确保最大限度的利润空间，这样的收费模式经过了几年市场的校验，以变得相当成熟，另外，很多势力还会绑定保险、维修等等超融的金融产品。

此外，就资本方来说二手车金融库存融资和二手车消费贷款，普遍来说前者的把控更为容易，毕竟经纪公司的商户都不愿意用自己的钱来做经营，喜欢让出一部分利润来做贷款，用于减少收车压力，而在车辆收过来规整之后，再卖出后可以归还贷款，一般都是按照日息来计算，这样的贷款相当划算。而普遍消费者所接触到的则更多为则是二手车消费贷款，这个是针对消费者的信用贷款，一般市面上的贷款金额最多在车价格的70%，然后贷期一般都会选择2-3年期的产品，不仅仅消费者合适，贷款平台、商户等也比较可以认可！

再来就是要说到大家比较关心的二手车金融消费者，可以用千奇百怪来形容，其实没有任何歧视的意思，只是这真的是现状。之所以会选择二手车多半还是看到了价格优势，而会选择二手车金融的，也更是觉得物美价廉折上有折，不仅仅是一个精打细算，还多少有些“穷”的意思。但是即便是二手车消费，仍旧有着新车消费的服务诉求，于是虽然不懂金融知识，但是一定要明白消费，车况透明，都成为二手车消费的主旋律。

所以常去市场中溜达，经常会看到各类人群形形色色，挑选的二手车更是五花八门，买卖的结果也是各家有各家的特色，唯一的相同点就是二手车金融的普及率越来越高，要求贷款服务的消费者和库存融资的经纪公司老板也越来越多，而就消费者而言，在做二手车金融贷款服务的时候，一定要切记如下几点硬核知识：

第一、 贷款金额解释要清楚：

做了多少贷款，合同上就要明确说明，并且消费者并不是只签署一份合同，包括车辆买卖合同（过户合同）、贷款合同，还有一份服务协议，这是消费助贷的通常办法，虽然都是制式合同，但是一定要看清楚关键的贷款五大要素，分别是贷款金额、还款周期、首付金额、尾款方式、贷款利率这些信息。

第二、月供的问题要问明白：

不同于房屋贷款，汽车贷款普遍采用的是等额本息的还款方式，毕竟每月还款固定，销售好算消费者好记，但是要问清楚贷款利率和还款日期等信息，这样能够让自己早做准备，毕竟这日子口逾期可不是闹着玩的。

第三、 提前还款多了解一下：

毕竟汽车贷款的周期不是很长，一旦手上有了闲钱，提前还款也是有可能的，但是部分合同规定，不允许用户提前还款或者12个月内不允许提前还款，所以一旦提前还款能否出现啥违约金等问题，毕竟这是圈子里面避不开的话题。

第四、低首付的套路：

通过二手车市场的观察，很多时候车商口中的车价格可谓一天一个价，所以一旦确认了买卖心态和贷款服务，很多车商会通过做高车价+低首付的方式，让消费者无形中又掉入了一个小坑。比如原本10万元的车，需要首付3万，贷款7万。现在车价抬高到12万元，贷款8.4万，首付只需要1.6万了，而且有些金融平台的产品，更是能连首付都包含进去，别说低首付基本上就没有首付了！但是这种做高车价的模式，可以将车险、GPS费用等都融入到贷款中，可以说消费者开心，车商也开心，殊不知本来一台车消费者还可以有足够的经济实力支撑后续，包括首付和贷款，做高了车价格之后，还款的压力会增大不少，于是对于车商来说不需要承担任何风险，最后贷款是否逾期完全是由消费者和金融机构来承担了，面对这样美丽的糖果，咱们还是要冷静面对。

最后、说一下大的形势，随着二手车金融产业的竞争加剧，相关的政策也陆续出台，势必要迎来大浪淘沙的过程，而小金融机构如果拿不到足够低的资金或者足够多的热钱的话，那么很难占据一席之地，慢慢就会玩不动优胜劣汰下去，尤其是这种低首付高贷，给车商高返点的模式，也势必会受到冲击，而产业的监管态度也会趋于严格，尤其是在这两年随着政策的出台，尤其是二手车交易方向的策略调整，二手车购置税等政策的上马，净化了二手车交易的环境，在一定程度上减少了产业经营的灰色地段。

最后的最后，二手车金融从总体来说是一把双刃剑，毕竟可以通过金融产品让更多的家庭提前实现汽车梦，更能方便出行，周末交友，提升了生活质量和生活半径，但是一些金融机构通过二手车交易的灰色地段，让消费者无形中背负了不少负担，势必会让大家对于刚刚起步的二手车金融产生抵触情绪，高还款月供、违规拖车、上征信黑名单等等，这些恶劣的行为，都是同行所不齿的做法，所以面对消费者仍旧需要培养和再教育，面对产业仍旧未来可期，希望消费者理性消费，希望从业者慎言慎行，都不要被眼前的利润冲昏头脑，大家一起努力，为更好的明天添砖加瓦，共铸辉煌！（哇哦说说）